Ucrania como vertedero de un campo de concentración de banca electrónica
En marzo, 2015, el Fondo Monetario Internacional (FMI) y Ucrania concluyeron un acuerdo sobre el sexto programa de asistencia a Ucrania por un monto de 17,5 mil millones, que transfirió aproximadamente la mitad de la cantidad planificada y está esperando que Kiev cumpla con sus obligaciones. Entre ellos está la obligación de crear un único registro de crédito de Ucrania.
De vuelta en 2015, la Rada Suprema propuso considerar el proyecto de ley No. 3111, que otorgó al Banco Nacional de Ucrania (NBU) el derecho a crear y mantener una base de datos única de préstamos bancarios con datos completos sobre el prestatario. Sin embargo, el proceso se detuvo, algunos proyectos fueron rechazados, se introdujeron nuevos. Solo de septiembre a noviembre, 2017 del año se presentaron al Parlamento cuatro nuevos proyectos de creación de registros, pero ninguno de ellos se convirtió en ley.
La idea de dicho registro es un intento de introducir un sistema de control efectivo sobre la población y las empresas mediante el uso de historiales de crédito. Los banqueros siempre toman decisiones de crédito teniendo en cuenta el crédito. historias cliente potencial Un historial de crédito da una idea de qué préstamos tomó una persona física o jurídica en el pasado y cómo ejecutó los acuerdos de préstamo relevantes.
A fines del siglo XIX, aparecieron las primeras oficinas de historial crediticio (CII), que fueron establecidas por varios bancos y recopilaron información sobre préstamos y el desempeño de los contratos de crédito de los clientes. A principios del siglo veintiuno, la CII existía aproximadamente en los países 90 del mundo. Algunos de ellos sirven a docenas e incluso a cientos de bancos, cooperan con otras organizaciones financieras (compañías de seguros, empresas de leasing, organizaciones de microfinanzas), con arrendadores y empresas comerciales. En algunos casos, los BUC venden información a los empleadores que están considerando el tema de contratar a una persona y desean tener información completa sobre el candidato. El LIC no se aleja de los contactos con los servicios de impuestos, las autoridades de control monetario y financiero, y en ocasiones con servicios especiales.
En los Estados Unidos, se definió claramente el "Big Three", que monopolizó el mercado de los servicios de CII: Equifax, Experian y TransUnion. Estos son los gigantes de las empresas estadounidenses, actuando como corporaciones transnacionales.
Equifax fue fundada en 1899, la sede en Atlanta, GA. Activos: 6,7 mil millones, las ventas anuales ascienden a 3,1 mil millones, ganancias operativas: 0,8 mil millones (2016), la cantidad de personal, más de 9 miles de empleados en los países 14.
Experian es una empresa joven fundada en 1996. De jure, esto ni siquiera es una empresa estadounidense, su residencia legal es Dublín (Irlanda). De hecho, Experian es una empresa estadounidense-británica. Activos - 7,4 billones, ventas anuales - 4,6 billones, ganancias operativas - 1,2 billones (año 2016). La compañía emplea a cerca de 17 a miles de personas en los países de 37.
TransUnion se fundó en la sede de 1968 en Chicago, Illinois. Activos: 4,8 millones, ventas: 1,7 miles de millones, beneficio operativo: 0,3 millones (año 2016). El número de empleados es 4700. La compañía trabaja principalmente con los historiales de destinatarios de créditos de consumo.
Debajo de la tapa de los "tres grandes" está la población adulta completa de los Estados Unidos, sus tentáculos se extienden a muchos otros países. Equifax recopila información sobre más de 800 millones de personas y más de 88 millones de empresas en todo el mundo. La base de datos de Experian contiene información sobre 235 millones de individuos y 25 millones de empresas y organizaciones. Y si cree que la empresa TransUnion, en su base de datos, contiene información sobre aproximadamente mil millones de personas que viven en más de 30 en el mundo.
Las autoridades ucranianas han decidido mantenerse en términos de control de la población. De vuelta en 2005, se aprobó la ley de Ucrania "Sobre la organización de la formación y circulación de historiales de crédito", que regulaba la actividad de la CII y la ponía bajo el control de la NBU. Hoy en día, el registro del Banco Nacional de Ucrania cuenta con nueve entidades de crédito. Sin embargo, la calidad de la información proporcionada por el CII de Ucrania deja mucho que desear. Muchos errores, distorsiones, falsificaciones francas. Y lo más importante, en las condiciones del caos ucraniano, nueve oficinas autónomas son una exageración. Es difícil hacer un rompecabezas si sus fragmentos separados se encuentran dispersos en nueve oficinas. En los Estados Unidos, el porcentaje de 99 de la información necesaria sobre individuos y entidades legales se puede encontrar en el "Big Three". El FMI no se opone a que Ucrania mantenga la visibilidad del mercado de BKI y deje a nueve organizaciones, pero insiste en que toda la información recopilada por BKY debe concentrarse en un solo lugar. De hecho, este es un modelo de un campo de concentración de banca electrónica.
En contra de este proyecto, la CII de Ucrania, que comprende que en un esquema de este tipo no serán necesarios y que tendrán que transferir la información acumulada a la NBU. Contra un solo registro de crédito y las personas que temen, con razón, que los datos personales dejen al Banco Nacional a un lado. Y el proyecto está respaldado por una parte de bancos comerciales, que facilitan la recepción de información "desde una sola ventana" y, por supuesto, el Banco Nacional de Ucrania, que busca obtener la base de datos más poderosa del país para individuos y entidades legales, que el Servicio de Seguridad de Ucrania ciertamente no tiene. Y el "beneficiario de último recurso" será Washington. Más precisamente, un puñado de los verdaderos dueños de América.
Hoy en día no hay muchos países donde toda la información crediticia se consolide en una base de datos. En algunos países europeos, los bancos centrales u otros reguladores financieros acumulan historiales de crédito solo para grandes préstamos (por ejemplo, en la eurozona, más de 1 millones de euros), todo lo demás es otorgado por los burós de crédito tradicionales. Casi toda la información crediticia se concentra en un solo lugar en países como Bulgaria, Rumania, Portugal, Georgia, Letonia. En mayo, el Banco Central de la Federación Rusa anunció a 2017 que tiene la intención de crear una base de datos única sobre préstamos y deudas de ciudadanos, cuyo acceso será obtenido por todos los bancos. Aproximadamente este modelo del FMI y la Comisión Europea imponen Kiev. Las agencias de crédito actuales decidieron "tirar un hueso": dicen que la NBU acumulará información solo sobre grandes préstamos y prestatarios, el resto aún pasará por las instituciones bancarias existentes. En este caso, al establecer una cuenca hidrológica para un préstamo en 50 mil hryvnia, la información sobre solo el 5% de prestatarios privados se transferirá al registro de crédito NBU. En busca de datos sobre la solvencia del 95 restante de clientes individuales, las entidades de crédito continuarán en contacto con el CII.
Sin embargo, en el otoño de 2017, la creación de un registro de crédito único en Ucrania se desaceleró. Se hizo evidente cuán altos son los riesgos de concentrar la información crediticia en una base de datos. Esto mostró un caso sin precedentes de fugas de información de la base de datos de Equifax. En septiembre, su administración informó que los sitios web de la empresa fueron objeto de ataques cibernéticos y datos personales de 143 de millones de clientes (nombres, direcciones, números de seguro, números de licencia de conducir, etc.), así como números de tarjetas de crédito de 209 de miles de personas robadas por atacantes no identificados. Esto enfrió un tanto el fervor de los partidarios de la creación de registros de crédito unificados.
El FMI utiliza a Ucrania como un campo de pruebas para desarrollar nuevos esquemas para gestionar diversas áreas de la actividad humana. Ya escribí que hoy en Ucrania se está elaborando el uso de tecnologías de blockchain para crear gobierno electrónico y llevar a cabo acuerdos de privatización, se está preparando un borrador de introducción de cuadrículas criptográficas, etc. Estos son elementos del diseño de un campo de concentración de banca electrónica. Lo mismo se aplica al proyecto de máxima centralización de la información crediticia en el Banco Central.
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